Pojištění nemovitosti nestačí jen jednou sjednat a založit do šuplíku. Cena stavebních prací i materiálů se mění a hodnotu domu zvyšují také rekonstrukce, přístavby nebo nové technologie. Pokud se tomu nepřizpůsobí pojistná částka, může vzniknout podpojištění a při škodě nepříjemný rozdíl mezi očekáváním a skutečným plněním.
Podpojištění není jen problém starých smluv. Jakou má dnes skutečně hodnotu vaše nemovitost?
Máte svou nemovitost pojištěnou? Skvělé. Tím ale ještě není vyhráno. Důležité je také to, na jakou částku. Pokud pojistná částka neodpovídá skutečné hodnotě nemovitosti, může při škodě přijít nepříjemné překvapení.
Ceny stavebních prací a materiálů se mění, byty i domy rekonstruujeme, přistavujeme garáže, terasy nebo další místnosti. Pojistná smlouva ale někdy zůstává dlouhé roky stejná. Výsledkem může být podpojištění.
Co podpojištění vlastně znamená?
Zjednodušeně řečeno jde o situaci, kdy je majetek pojištěný na nižší částku, než odpovídá jeho hodnotě.
Představte si například rodinný dům, jehož pojistná částka byla nastavena před mnoha lety. Od té doby majitelé vyměnili střechu, přistavěli další místnost a provedli rozsáhlou rekonstrukci. Náklady potřebné k obnovení domu jsou dnes výrazně vyšší, smlouva se ale nezměnila. Problém se většinou naplno ukáže až ve chvíli, kdy přijde větší škoda.
„Ale cena mého domu na realitním serveru je…“
Tady pozor. Tržní cena nemovitosti a hodnota, která je důležitá pro její pojištění, nejsou totéž.
Tržní cenu ovlivňuje například lokalita, velikost pozemku nebo situace na realitním trhu. U pojištění stavby je zásadní především to, kolik by stálo její znovuvybudování nebo uvedení do původního stavu.
Dva téměř stejné domy tak mohou mít kvůli své poloze úplně jinou prodejní cenu, přestože náklady na jejich znovupostavení budou podobné.
Podpojištění se netýká jen smluv z minulého století
Častým omylem je představa, že problém se týká jen velmi starých pojistek. Nemusí. Stačí několik let, během kterých se změní ceny stavebních prací a materiálů nebo samotná nemovitost. Nová kuchyň, podkroví, přístavba, fotovoltaika či jiné větší investice mohou znamenat, že původní nastavení už realitě neodpovídá. Proto má smysl pojištění průběžně kontrolovat.
Kdy smlouvu zkontrolovat?
Určitě po větší rekonstrukci nebo přístavbě. Kontrola se ale vyplatí i tehdy, pokud jste smlouvu několik let neotevřeli. Zkontrolujte nejen pojistnou částku, ale také rozsah pojištěných rizik, limity a případné výluky.
Pozornost věnujte také indexaci. Ta může pomáhat průběžně upravovat pojistné částky s ohledem na vývoj cen. Ani indexace však nenahradí aktualizaci smlouvy například po zásadní rekonstrukci nemovitosti.
Tip INSIA: Udělejte si jednou za čas „pojistnou inventuru“
Nemusíte čekat, až se něco stane. Nejlépe jednou za dva roky a vždy po významnější změně nemovitosti si projděte své majetkové pojištění stejně jako jiné důležité smlouvy.
Zeptejte se sami sebe:
- Kdy jsem smlouvu naposledy aktualizoval?
- Rekonstruoval jsem od té doby?
- Přistavoval?
- Pořídil nové technologie?
- Odpovídají dnešní pojistné částky současnému stavu?
Mějte svůj majetek přehledně pod kontrolou s aplikací DOMOV
S aplikací DOMOV máte důležité informace o své nemovitosti i jejím vybavení přehledně na jednom místě. Evidovat můžete místnosti, vybavení, jejich hodnotu, fotografie i další údaje, které se mohou hodit nejen při kontrole pojištění.
Stahujte ZDARMA na:
Máte pojištění správně nastavené a odpovídá současné hodnotě vaší nemovitosti? Pokud si nejste jistí, obraťte se na profesionály INSIA.
