ÚvodBlogChcete bydlet ve vlastním? Tak to si pospěšte!

Chcete bydlet ve vlastním? Tak to si pospěšte!

6. září 2018 | Rubriky: Blog | Pojištění občanů

Lidé nechtějí bydlet v drahých nájmech a obávat se, kdy přijde další zdražení. Jenže dnešní doba jim to neusnadňuje. A bude hůř. Věděli jste, že se už od října opět zpřísní hypotéky? Na hypotéku nedosáhne až o pětinu více lidí. Lidé, kteří chtějí bydlet ve vlastním, musí pospíšit. Čas se krátí.

Kvůli přísnějším pravidlům ČNB bude vlastní bydlení ještě nedostupnější. Lidé s nižšími příjmy mají šanci získat hypoteční úvěr do října.

Co budou muset lidé od října splňovat, aby dostali hypotéku?

Celková výše dluhů nesmí překročit devítinásobek čistého ročního příjmu žadatele (DTI)
Součet všech měsíčních splátek nesmí být vyšší než 45 % čistého měsíčního příjmu žadatele (DSTI)

Banky nezajímá jen to, jaký je váš čistý příjem. Při rozhodování koukají i na to, kde a kolik dlužíte.

A co když nebudou podmínky splněny? Pak žádná hypotéka nebude.

Bez vlastních zdrojů se neobejdete

Na základě doporučení ČNB musí mít lidé ušetřeno minimálně 10 % z hodnoty plánované investice.
O tom, zda žadatel dostane levnější nebo dražší hypotéku rozhoduje i to, v jakém poměru je výše půjčky, kterou banka nabízí a hodnota nemovitosti k zajištění úvěru. V hypoteční hantýrce jde o termín LTV. Obecně lze říci, že čím vyšší LTV, tím vyšší může být úrok. ČNB doporučuje 80 % LTV, výjimečně mohou banky poskytnout 90 % LTV.

Podívejte se na příklady, jak bude vypadat žádost o hypotéku od října

Příklad 1. - Slečna Iveta, které je 28 let

Slečna Iveta (28 let) si chce koupit byt do osobního vlastnictví. Její čistý měsíční příjem je 21 000 Kč, nemá žádné závazky a má naspořeno 300 000 Kč, ze kterých bude hradit i daň z nabytí. Realitní makléř jí nabízí dva byty v různé hodnotě. Banky se ptá, jak vysoký úvěr ji může být poskytnut a jaká je nejvyšší možná kupní cena bytu.

Z celkových příjmů a závazků vyplývá, že:

maximální výše úvěru může být 2 268 000 Kč (max. devítinásobek čistého ročního příjmu)
maximální možná výše splátky může být 9 450 Kč (max. 45 % měsíčního příjmu)

Jak drahý byt si Iveta může koupit?

To bude záležet především na ukazateli LTV. Při doporučeném 80 % LTV si bude moci Iveta koupit byt v hodnotě 1 250 000 Kč. Zaplatí daň 50 000 Kč, od banky dostane hypotéku ve výši 1 000 000 Kč a při úrokové sazbě 2,59 % p.a. bude měsíčně platit 3 998 Kč. Úvěr bude mít splatnost 30 let.

Ve výjimečném případě může banka schválit 90 % LTV. V takovém případě si může Iveta koupit byt v hodnotě 2 142 850 Kč. Zaplatí daň 85 714 Kč, od banky dostane hypotéku ve výši 1 928 565 Kč a při úrokové sazbě 3,49 % p.a. bude měsíčně platit 8 650 Kč. Splatnost úvěru bude 30 let.

hypotekygreen

Příklad 2. - Rodina s dvěma dětmi

Pan Novotný (38 let) a paní Veselá (36 let). Paní Veselá má 2 děti ve věku 10 a 6 let a společně s panem Novotným si chtějí koupit rodinný dům za 4 000 000 Kč. Hodnota nemovitosti odhadnutá odhadcem je 3 800 000 Kč. Daň zaplatí z vlastních zdrojů.

K dozajištění chtějí použít byt v osobním vlastnictví v hodnotě 1 200 000 Kč, který hodlají v budoucnu pronajmout. Pan Novotný má čistý měsíční příjem 35 000 Kč, paní Veselá 18 000 Kč a k tomu výživné na děti ve výši 5 000 Kč. Navíc splácí každý měsíc půjčku za osobní automobil ve výši 3 500 Kč, ze které zbývá doplatit 180 000 Kč.

Z celkových příjmů a závazků vyplývá, že:

maximální výše úvěru může být 5 724 000 Kč (max. devítinásobek čistého ročního příjmu)
maximální možná výše splátky může být 23 850 Kč (max. 45 % měsíčního příjmu)

Co na to banka?

celková výše úvěrového zatížení je 4 180 000 Kč, žadatelé splňují limit DTI
celková výše měsíčního zatížení je 23 194 Kč, žadatelé splňují limit DSTI

Banka dle doporučení ČNB (80 % LTV) schválí a poskytne hypotéku ve výši 4 000 000 Kč. Měsíční splátka za hypotéku bude 19 694 Kč.

Zpřísnění podmínek hypoték se dotkne především mladých rodin, lidí s nižšími příjmy, lidí bez partnera a těch, kteří si chtějí pořídit nemovitost ve velkém městě, především Praze.

Nejde jen o to, že podzimní zpřísnění hypoték zavře dveře před vlastním bydlením až 20 % žadatelům. Porostou i úrokové sazby, a to kvůli ČNB, která zvýší základní úrokové sazby.

A co říkáte na další zpřísnění hypoték vy? Uvažujete o vlastním bydlení? Ještě můžete stihnout stávající výhodnější podmínky.

Naši hypoteční specialisté vám pomohou s výběrem nejvhodnější hypotéky přímo na míru vašim potřebám.