ÚvodBlogPodpojištění očima pojišťovacího makléře

Podpojištění očima pojišťovacího makléře

14. listopadu 2023 | Rubriky: Blog | Pojištění firem | INSIA lidé a trendy | Aktuality

Podpojištění – strašák finančních poradců, nebo realita, se kterou se skutečně setkáte?

Pojištění majetku a související rizika očima pojišťovacího makléře Davida Kacafírka, provozního ředitele VALfin ČR s.r.o., člena obchodní sítě INSIA.

Pojištění majetku, nemovitosti, domácnosti a odpovědnosti řeší téměř každá domácnost v České republice. Je sjednáváno zejména za účelem krytí škod a finančních nákladů, které vzniknou v nečekaných situacích. Klient po doložení dokumentů ke škodě obdrží pojistné plnění, jež je sjednané ve smlouvě.

Co je to podpojištění

S čím se domácnosti setkávají v případě, kdy je pojišťovna konfrontuje s podpojištěnou nemovitostí?

Podpojištění je pojem, který v posledních letech získává na významu a stává se stále více diskutovaným tématem v oblasti pojišťovnictví. Jedná se o pojistný koncept, který má chránit pojištěnce před potenciálními finančními ztrátami. Ty mohou nastat, pokud aktuálně pojištěná hodnota nepřevyšuje skutečnou hodnotu pojišťovaného objektu. Podpojištění je nežádoucí a často opomíjené riziko. Může mít závažné následky pro pojištěnce, a to zejména v případě nečekaných událostí, jako jsou živelné pohromy, havárie nebo krádeže.

Uveďme si příklad na bytovém domě, jenž byl pojištěn v roce 2015 na tehdy aktuální hodnotu
30 milionů korun. Od roku 2015 nebyla aktualizovaná pojistná částka a do roku 2023 se hodnota bytového domu navýšila o 35 milionů korun. V roce 2023 vznikl v bytovém domě požár, který byl pojišťovnou vyhodnocen jako totální škoda. Pojišťovna v ideálním případě vyplatí kompletní pojistnou částku sjednanou ve smlouvě ve výši 30 milionů korun na účet pojištěnce k obnovení nemovitosti. Tato částka však zdaleka nepokryje veškeré náklady a klient se tak vystavuje riziku finanční ztráty.

V případě uvedeného bytového domu se však pojišťovna odvolala právě na podpojištění bytového domu a kvůli nesprávně nastavené pojistné částce, která neodpovídala hodnotě nemovitosti, bylo zkráceno pojistné plnění (informaci o krácení pojistného pojišťovna uvádí zpravidla v pojistných podmínkách). V tomto případě pojišťovna krátila pojistné plnění o 50 % v souladu s pojistnými podmínkami. Majiteli tak vyplatila pouze 15 milionů korun, které nestačily na obnovu majetku.

Bytový dům pojištěn jen na šestinu hodnoty

Podpojištění se netýká pouze totálních škod u bytových domů, nemovitostí a domácností. Pojišťovna může tento nárok uplatňovat i při řešení parciálních škod na součástech nemovitosti nebo bytové jednotky a dalšího majetku. Jako příklad můžeme uvést střechu, sklep, garáž, pergolu, kuchyň a jiné. Obnovování pojistné částky nechrání jen před krácením pojistného plnění, ale také před inflací, a zabezpečí dostatečné finanční krytí majetku.

Pojištění bytových domů je samo o sobě rozsáhlým tématem. Velká část bytových domů je podpojištěna a pojistné částky jsou nastavené přibližně 10 let ve stejné výši. Před několika měsíci jsem se setkal s největším rozdílem mezi pojistnou částkou a aktuální hodnotou. Bytový dům byl pojištěn v roce 2001 na 40 milionů korun. Podle našich orientačních výpočtů má být pojištěn na 230 milionů Kč. Jednalo se o bytový dům mimo
Prahu se 4 vchody.

Tým profesionálů
VALfin ČR s.r.o.

Pojištění domácnosti

Při jednání s klientem ohledně pojištění domácnosti a nemovitosti vždy navrhujeme kontrolu pojistné částky bytového domu, ve kterém se jednotka nachází. Pokud je bytový dům pojištěn na správnou hodnotu, bude pojišťovna hradit škody například na společných prostorech a vnějších obvodových zdech. Vnitřní stavební úpravy bytové jednotky si hradí její vlastník či nájemník ze svého pojištění majetku, v horším případě z vlastní kapsy. V případě, že je SVJ, družstvo či majitel domu pojištěn správně, můžete si dovolit bytovou jednotku pojistit na částku, za kterou ji znovu obnoví. Ovšem neví-li, jak je bytový dům, pojištěn, navrhujeme pojistit si bytovou jednotku na tržní hodnotu.

Pojišťovny totiž rozlišují pojištění nemovitosti a domácnosti. Při zjišťování, kam spadají jednotlivé součásti majetku, používáme představivost. Vezměte dům nebo byt do rukou a převraťte ho vzhůru nohama. Vše, co vypadne, je pojištění domácnosti. Zbylé součásti spadají pod nemovitost. Existují však výjimky mezi pojišťovnami,které jsou specifikovány v pojistných podmínkách.

Praxe pojišťoven se například rozchází u stavebních součástí. Těmi rozumíme vestavěné skříně, dřevěné podlahy nebo kuchyňskou linku.

Jako reálná ukázka z praxe je ucpaná kuchyňská stoupačka. Byla zničena standardně instalovaná kuchyně včetně trouby a plovoucí podlahy v kuchyni a v chodbě. Z pojištění mohlo být čerpáno také náhradní ubytování, ale nájemník ho nevyužil. Naopak nárokován je výjezd pohotovostní služby, která odpad vyčistila. Škoda je přes 100 tisíc korun.

Pojistka na blbost

Součástí pojištění nemovitostí a domácnosti je i odpovědnost občana v běžném občanském životě.
Známá také jako pojistka na blbost. Ve smlouvě bývá jako připojištění, které vychází na pár stovek
ročně. Odpovědnost dělíme na 3 segmenty – odpovědnost z provozu domácnosti, odpovědnost
z vlastnictví nemovitosti a občanskou odpovědnost. Rádi bychom upozornili, že se nejedná o pojištění
vůči zaměstnavateli nebo odpovědnost za újmu způsobenou z činnosti z podnikání.

Odpovědnost z provozu domácnosti: jedná se o pojištění, které kryje škody, jež může pojištěný způsobit třetím osobám v rámci běžného života provozem domácnosti. Do tohoto pojištění také spadá odpovědnost za domácí mazlíčky. Jako příklad můžeme uvést vytopení sousedova bytu nebo kdyby pes pokousal procházejícího chodce.

Odpovědnost z vlastnictví nemovitosti: kryje škody způsobené nemovitostí. Příkladem může být rampouch, který se utrhl z okapu a způsobil zranění třetí osobě. Nebo kdyby procházející chodec uklouzl na náledí před domem. Či kdyby se při silném větru ze střechy utrhla taška a rozbila sousedovi (či jiné „třetí osobě“) čelní sklo na vozidle.

Občanská odpovědnost: slouží pro škody, které lidé žijící v jedné domácnosti způsobili někomu dalšímu. Příkladem může být, že vaše dítko míčem vysklilo ve škole okno. Nebo při kolektivní sportovní činnosti, například v hokeji, jste při souboji o puk zlomili protihráči ruku (pozn. pojistka kryje pouze volnočasové aktivity, které nepodléhají profesionální nebo amatérské úrovni sportovní soutěže).

Uvedené odpovědnosti pokrývají škody, které jsou způsobené fyzickými osobami nepodnikajícími. Pojištění lze samozřejmě uzavřít i v případě, že bytovou jednotku nebo dům dále pronajímáte. V těchto případech je podmínkou mít nájemní smlouvu.

INFO BOX:

David Kacafírek působí ve společnosti VALfin ČR s.r.o., člen obchodní síě INSIA, již 7 let. Od roku 2023 jako provozní ředitel. Specializuje se na pojištění aut, majetku, nemovitostí, bytových domů, životního pojištění.
VALfin má v současné chvíli 13 poradců. Do vedení firmy patří kromě Davida Kacafírka také jednatel společnosti Lukáš Paldus a Pavlína Košťálová, manažerka péče o poradce.
VALfin stará se o 3 218 klientů, kterým nabízí komplexní finančí a pojišťovací služby prostřednictvím poradců a specialistů na jednotlivá odvětví: pojištění, hypotéky, úvěry a investice.

Autor: David Kacafírek, provozní ředitel VALfin ČR s.r.o., www.valfin.cz